Vous êtes sur le pont d’acheter un bien immobilier à Mons ou ailleurs dans le Hainaut ? Pour cela, vous allez probablement souscrire un crédit hypothécaire. Et dans ce cadre, l’organisme prêteur exige que vous souscriviez aussi à une assurance solde restant dû. Voici ce que vous devez savoir avant de vous engager sur le long terme.
Le principe de l’assurance solde restant dû
L’assurance solde restant dû est une forme d’assurance-vie, qui met à l’abri vos héritiers si vous décédez avant la fin de votre emprunt hypothécaire. Si un décès d’un des emprunteurs venait à arriver, l’assureur se chargerait de solder les dettes.
L’organisme assureur
Au moment de la souscription de votre crédit hypothécaire, l’organisme prêteur vous proposera certainement de souscrire également une assurance solde restant dû auprès de lui ou d’un de ses partenaires. Il vous offrira alors des conditions d’emprunt plus favorables.
Cependant, si l’organisme peut exiger que vous souscriviez à une assurance solde restant dû, il ne peut pas vous forcer à choisir son offre. N’hésitez donc pas à étudier les propositions de la concurrence pour trouver la combinaison crédit et assurance qui vous reviendra le moins cher.
Quelles couvertures pour votre assurance solde restant dû ?
Le minima à assurer est 100% du crédit réparti sur les deux têtes, pour autant que vous fassiez un crédit à deux bien sûr.
Si vous vous assurez avec un conjoint, Il existe plusieurs modalités de couverture pour, que vous pouvez définir directement avec l’assureur. Lorsque les deux conjoints sont assurés, les options les plus fréquentes sont la couverture à 50%/50% ou 100%/100%.
- Dans le cas d’une couverture de chaque conjoint à 50%, en cas de décès de l’un des deux conjoints, l’assureur soldera la moitié du solde restant dû.
- Dans le cas d’une couverture de chaque conjoint à 100%, en cas de décès de l’un des deux conjoints, l’assureur soldera l’intégralité du solde restant dû.
Il est possible d’opter pour d’autres répartitions, s’il existe par exemple des écarts de revenus très importants entres les deux conjoints. Cela se décide d’un commun accord avec l’assureur.
Le prix de l’assurance solde restant dû
Le prix dépend de nombreux paramètres, à commencer par les conditions de votre emprunt hypothécaire. Plus le montant total, la durée de remboursement et le taux appliqué sont élevés, plus la prime d’assurance l’est également.
Votre situation personnelle est aussi prise en compte. L’assurance solde restant dû étant une forme d’assurance-vie, vous paierez plus cher si vous êtes âgé ou si vous souffrez de problèmes de santé.
La souscription via questionnaire médical
Habituellement l’assureur exige que vous répondiez à un questionnaire médical avant la conclusion du contrat. Soyez honnête, sans quoi vous risquez des sanctions en plus de perdre le bénéfice de votre police d’assurance.
Il vous demandera aussi si vous êtes fumeur ou non fumeur. Hé oui, si vous avez un penchant pour la cigarette, le coût de l’assurance sera plus élevé.
Les conditions de remboursement de l’assurance solde restant dû
Il existe différentes modalités de paiement.
- Vous payez en une fois, cela s’appelle prime unique, au moment de souscrire votre crédit hypothécaire.
- Vous payez de façon étalée. Par exemple, avec un versement mensuel.
- Vous payez annuellement.
Vous pouvez également choisir un tarif fixe, défini dans le contrat, ou un tarif variable, plus bas initialement mais qui peut être revu à la hausse par l’assureur. Si vous optez pour des paiements ponctuels, la durée du contrat s’élèvera en général à 2/3 de la durée de l’emprunt, soit 13 ans pour un emprunt sur 20 ans. Mais pour afficher un prix compétitif, parfois de façon trompeuse, des compagnies proposent le paiement de la prime sur 20 ans.
Offre jointe des banques
Nous voulons aussi attirer votre attention sur les offres jointes des organismes prêteurs, que ce soient les banques ou sociétés de crédit. Très souvent, vous avez une réduction conditionnelle à la souscription des assurances. Calculez bien le coût global du crédit assurances incluses pour comparer. Un simple taux d’intérêt est parfois trompeur.
La raison de ne payer que deux tiers de la durée est que le montant du capital restant dû du crédit immobilier décroit avec le temps. Comme la prime est fixe chaque année, vous payez trop après quelques années. Le trop perçu couvre la prime du dernier tiers du crédit.
Pour plus d’explications, contactez votre courtier d’assurances à Mons, Go Forward