Prêts et crédits hypothécaires

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent

Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire ?

Le crédit hypothécaire est un crédit accordé à un particulier ou un professionnel afin de lui permettre de financer son projet de construction, d’achat ou de rénovation d’un bien immobilier. Pour pouvoir conclure le contrat de prêt, l’emprunteur doit avoir à sa disposition un ou plusieurs biens à mettre en gage. L’hypothèque peut aussi porter sur le bien faisant objet de crédit. Dans la mesure où l’emprunteur n’arrive plus à rembourser son crédit, l’organisme de crédit a le droit de mettre en vente le ou les biens hypothéqués. L’emprunt hypothécaire est un prêt à long terme. Il s’étale sur une période allant de 10 à 30 ans selon les termes du contrat et le mode de remboursement du crédit. Le montant du prêt est calculé en tenant compte plusieurs facteurs (revenu mensuel de l’emprunteur, le taux d’intérêt et la durée du prêt et la quotité). Toutes personnes physiques et morales ayant un revenu stable peuvent souscrire à un emprunt hypothécaire. Le crédit hypothécaire est une transaction qui doit passer par un notaire.

Les types de crédit hypothécaire

En contractant un crédit immobilier, l’emprunter s’engage à rembourser la totalité du capital emprunté et les intérêts. Ce remboursement, selon les termes du contrat, peut se faire de différentes manières.

Mensualités constantes

Dans ce mode de remboursement, un montant mensuel est à payer par l’emprunter. Ce montant comprend une part de remboursement du capital et une part de remboursement des intérêts.

Amortissements constants

L’amortissement constant consiste à rembourser par mois une part égale du capital. Les intérêts sont à majoré sur le solde du restant dû.

A terme échu avec reconstitution par assurance-vie

Avec ce mode de remboursement, l’emprunteur s’engage à rembourser le capital à l’échéance du contrat. Pour ce faire, ce dernier, durant la durée du crédit, rembourse mensuellement les intérêts et en même temps il contracte une assurance-vie. Ce plan d’épargne permet de rembourser le capital à l’échéance du contrat ou à son décès. Le capital est alors payé en une seule fois par le versement du capital assuré. On appelle aussi cette méthode de remboursement la « reconstitution du prêt ».

Les formules d’intérêt

Lors d’un prêt hypothécaire, il faut également faire le choix sur le montant et le calcul du taux du prêt. Il doit se faire dès la souscription au prêt. Le taux est toujours inscrit dans le tableau d’amortissement. Le taux dépend de différents éléments quelle que soit la formule :

• La durée du crédit
• Le taux d’endettement des emprunteurs
• La quotité empruntée
• Le taux des OLO à 10 ans

Si vous comparez des taux, faites attention que certains mélangent des taux mensuels et des taux annuels. Demandez le TAEG, le taux effectif global. Calculez aussi le coût total incluant les assurances demandées par l’organisme financier.

Taux fixe

Avec le taux fixe, le taux ne change pas pendant toute la durée du crédit. La mensualité à payer reste donc le même jusqu’à la fin du contrat. Le taux fixe est le choix le plus choisi par les emprunteurs.

Taux variable

Le taux est quant à lui variable lorsque ce taux varie en tenant compte du marché des OLO, obligations linéaires. Le taux est révisable durant toute la durée du contrat. Il peut être révisé soit à la baisse soit à la hausse.

Taux semi-variable

Le taux est semi-variable lorsque la révision du taux se fait après un laps de temps et continue à échéances périodiques. Prenons par exemple un contrat avec la formule 10-5-5. Cette formule signifie que le taux est révisé après 10 ans (à partir de la souscription du contrat) et ensuite tous les cinq ans.